เจ้าของกิจการไม่มีหลักทรัพย์ สามารถขอสินเชื่อได้หรือไม่?

คำตอบที่เจ้าของธุรกิจยุคใหม่ควรรู้ก่อนตัดสินใจ

ในโลกของธุรกิจ SME และผู้ประกอบการยุคปัจจุบัน “เงินทุน” คือปัจจัยสำคัญที่กำหนดความเร็วและทิศทางการเติบโตของกิจการ แต่ในขณะเดียวกัน เจ้าของกิจการจำนวนไม่น้อยต้องเผชิญกับข้อจำกัดสำคัญข้อหนึ่ง นั่นคือ ไม่มีหลักทรัพย์สำหรับค้ำประกัน

คำถามที่ถูกค้นหาบ่อยบน Google และแพลตฟอร์มออนไลน์คือ

“ถ้าไม่มีบ้าน ไม่มีที่ดิน ไม่มีทรัพย์สินชื่อเรา สามารถขอสินเชื่อธุรกิจได้หรือไม่?”

ทำไมเจ้าของกิจการจำนวนมาก “ไม่มีหลักทรัพย์” แต่ยังต้องการเงินทุน

ความจริงที่ต้องยอมรับคือ ธุรกิจ SME ส่วนใหญ่ไม่ได้เริ่มต้นจากความมั่งคั่ง แต่เริ่มจาก “ไอเดีย + ความตั้งใจ + การลงมือทำ”

เจ้าของกิจการจำนวนมากอาจอยู่ในสถานการณ์ต่อไปนี้

• เช่าบ้านหรือเช่าที่ประกอบกิจการ

• ใช้ทรัพย์สินในชื่อครอบครัว ไม่ได้เป็นชื่อผู้กู้

• เพิ่งเริ่มสร้างธุรกิจ ยังไม่มีสินทรัพย์สะสม

• ลงทุนทั้งหมดไปกับเครื่องมือ วัตถุดิบ หรือการตลาด

แม้ธุรกิจจะมีรายได้ มีลูกค้าจริง มีการดำเนินงานต่อเนื่อง แต่กลับติดปัญหาเพียงเพราะ “ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ”

คำถามสำคัญจึงไม่ใช่แค่ มีหรือไม่มีหลักทรัพย์แต่คือ สถาบันการเงินมองความสามารถของธุรกิจอย่างไร

สินเชื่อธุรกิจมีกี่ประเภท และแบบไหน “ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์”

เพื่อให้เข้าใจภาพรวม เจ้าของกิจการควรรู้ก่อนว่า สินเชื่อธุรกิจแบ่งออกได้หลายรูปแบบ โดยหลัก ๆ ได้แก่

1. สินเชื่อธุรกิจแบบใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

เช่น บ้าน ที่ดิน อาคารพาณิชย์

• วงเงินสูง

• ดอกเบี้ยต่ำกว่า

• ขั้นตอนพิจารณานาน

2. สินเชื่อธุรกิจไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

เหมาะกับ SME และเจ้าของกิจการโดยเฉพาะ

• ใช้ศักยภาพของธุรกิจเป็นหลัก

• พิจารณาจากรายได้และการดำเนินงาน

• ได้รับความนิยมมากขึ้นในยุคปัจจุบัน

บทความนี้จะเน้นกลุ่มที่สองเป็นหลัก เพราะตรงกับความต้องการของเจ้าของกิจการจำนวนมาก

สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน “พิจารณาอะไรแทน”

แม้ไม่มีทรัพย์สินค้ำ แต่ไม่ได้หมายความว่าไม่มีอะไรค้ำเลยสิ่งที่สถาบันการเงินและผู้ให้บริการสินเชื่อใช้พิจารณา ได้แก่

✔ กระแสเงินสดของธุรกิจ

รายรับ–รายจ่ายที่สม่ำเสมอ แสดงให้เห็นว่าธุรกิจมีความสามารถในการชำระคืน

✔ ระยะเวลาการดำเนินกิจการ

ธุรกิจที่เปิดดำเนินการมาแล้วระยะหนึ่ง จะมีความน่าเชื่อถือมากกว่า

✔ ประเภทธุรกิจ

บางธุรกิจมีรายได้หมุนเวียนชัดเจน เช่น ค้าขาย โรงงาน ขนส่ง บริการ

✔ พฤติกรรมทางการเงิน

การเดินบัญชี การใช้บัญชีธุรกิจอย่างต่อเนื่อง มีผลอย่างมากต่อการพิจารณา

ใครบ้างที่เหมาะกับสินเชื่อธุรกิจไม่ใช้หลักทรัพย์

สินเชื่อประเภทนี้เหมาะกับ

• เจ้าของกิจการ SME

• ผู้ประกอบการค้าขาย มีหน้าร้านหรือออนไลน์

• ธุรกิจที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียน

• กิจการที่ต้องการขยาย แต่ไม่อยากนำทรัพย์ไปค้ำ

ที่สำคัญ ไม่เหมาะกับพนักงานประจำหรือบุคคลธรรมดาที่ไม่มีธุรกิจ

มุมมองจากผู้ประกอบการ: เงินทุนที่ใช่ เปลี่ยนเกมธุรกิจได้จริง

เจ้าของกิจการหลายรายพบว่า

• เงินทุนที่เข้าถึงง่าย ช่วยไม่ให้พลาดโอกาส

• การไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ ทำให้บริหารทรัพย์สินได้คล่องตัว

• คำแนะนำที่ถูกต้อง สำคัญพอ ๆ กับวงเงิน

นี่คือเหตุผลที่สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

สรุป: ไม่มีหลักทรัพย์ ไม่ได้แปลว่าไม่มีทาง

เจ้าของกิจการที่ไม่มีหลักทรัพย์ ยังสามารถเข้าถึงสินเชื่อธุรกิจได้ หากมีการดำเนินกิจการจริง วางแผนการเงินเป็น และเลือกแหล่งสินเชื่อที่เข้าใจธุรกิจ

ปัจจุบันมีผู้ให้บริการสินเชื่อธุรกิจที่พัฒนาแนวทางการทำงานให้สอดคล้องกับความเป็นจริงของ SME หนึ่งในนั้นคือ ทวีทรัพย์ (Thawisup) ซึ่งมุ่งเน้นการสนับสนุนเจ้าของกิจการ ด้วยการพิจารณาศักยภาพของธุรกิจเป็นหลัก พร้อมแนวคิดการให้คำปรึกษาอย่างเป็นมิตร เพื่อช่วยให้ธุรกิจเดินหน้าได้อย่างมั่นคงและยั่งยืน