สินเชื่อSME ไม่ใช่แค่เงินกู้ แต่คือเครื่องมือพาธุรกิจไปได้ไกลกว่าเดิม

สินเชื่อ SME คือเงินทุนที่ออกแบบหรือจัดให้เหมาะกับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง เพื่อใช้สนับสนุนการดำเนินงาน การเพิ่มสภาพคล่อง การลงทุน หรือการขยายกิจการ ทั้งนี้ประเภทสินเชื่อ วงเงิน อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาชำระคืน เอกสาร และเงื่อนไขการพิจารณาแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการ

สิ่งที่เจ้าของกิจการควรสนใจจึงไม่ใช่แค่

“กู้ได้เท่าไร?”

แต่ควรถามต่อว่า

“เงินก้อนนี้จะช่วยให้ธุรกิจดีขึ้นตรงไหน?”

เพราะเงินทุนที่เหมาะสมกับธุรกิจหนึ่ง อาจไม่เหมาะกับอีกธุรกิจหนึ่ง ร้านค้าปลีกอาจต้องการเงินสำหรับเติมสต็อก ผู้รับเหมาอาจต้องใช้เงินก่อนเริ่มงาน

โรงงานอาจต้องซื้อวัตถุดิบและเพิ่มกำลังผลิต

ธุรกิจขนส่งอาจมีค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับรถและการดำเนินงาน

ส่วนธุรกิจออนไลน์อาจต้องเตรียมสินค้าไว้ก่อนช่วงขายดี

ดังนั้นคำว่า “สินเชื่อ SME” จึงไม่ควรถูกตีความว่าเป็นสินเชื่อรูปแบบเดียวสำหรับทุกกิจการ

แต่ควรเริ่มจากการเข้าใจว่า ธุรกิจของเรากำลังติดปัญหาทางการเงินตรงไหน

ทำไมบางธุรกิจยอดขายเพิ่ม แต่กลับรู้สึกว่าเงินไม่พอ?

นี่เป็นสถานการณ์ที่เกิดขึ้นได้กับธุรกิจที่กำลังขยายตัว

สมมติว่าเดิมกิจการขายเดือนละ 1 ล้านบาท

ต่อมาได้รับลูกค้าใหม่ ทำให้ยอดขายเพิ่มเป็น 1.5 ล้านบาท

ดูเหมือนเป็นข่าวดี

แต่เมื่อยอดขายเพิ่ม สิ่งที่เพิ่มตามมาด้วยอาจเป็น

• ค่าวัตถุดิบ

• ค่าสต็อกสินค้า

• ค่าแรง

• ค่าขนส่ง

• ค่าเช่า

• ค่าโฆษณา

• ค่าใช้จ่ายในการผลิต

• เครดิตการค้าจากลูกค้า

สุดท้ายธุรกิจอาจมียอดขายมากขึ้น แต่ต้องใช้เงินสดมากขึ้นก่อนที่จะได้รับเงินกลับมา

นี่เรียกว่า Cash Flow Gap

หรือพูดง่ายๆ คือ

“เงินต้องออกก่อน แต่เงินจากลูกค้ายังไม่เข้า”

สินเชื่อ SME จึงอาจเข้ามามีบทบาทในช่วงเวลานี้ หากเจ้าของกิจการประเมินแล้วว่าการมีเงินทุนเพิ่มจะช่วยให้ธุรกิจเดินต่อได้และสามารถรับภาระชำระคืนได้อย่างเหมาะสม

สินเชื่อ SME กับการเติบโตของธุรกิจเกี่ยวข้องกันอย่างไร?

ลองนึกภาพธุรกิจสองแห่งที่มียอดขายเท่ากัน

ธุรกิจ A มีเงินทุนสำรองและวาง Cash Flow ไว้ล่วงหน้า

ธุรกิจ B ใช้เงินที่มีอยู่ทั้งหมดไปกับค่าใช้จ่ายประจำ

วันหนึ่งมีออเดอร์ใหม่เข้ามาเหมือนกัน

ธุรกิจ A สามารถประเมินต้นทุนและตัดสินใจรับงานได้ทันที

ส่วนธุรกิจ B ต้องใช้เวลาหาเงินเพิ่ม

นี่ทำให้เห็นว่า

เงินทุนไม่ได้สร้างโอกาสขึ้นมาโดยตรง แต่ช่วยให้ธุรกิจพร้อมคว้าโอกาสที่เข้ามา

นี่คือมุมที่เจ้าของ SME ควรให้ความสำคัญ

“มีวงเงิน” ไม่ได้แปลว่า “ต้องใช้วงเงิน”

นี่เป็นแนวคิดที่อยากฝากไว้กับเจ้าของกิจการ

หากธุรกิจมีวงเงินสำรอง ไม่ได้หมายความว่าต้องดึงออกมาใช้ทั้งหมด

ในทางกลับกัน การมีวงเงินที่เหมาะสมและใช้เฉพาะเวลาที่จำเป็น อาจช่วยให้เจ้าของกิจการมีทางเลือกมากขึ้น

เช่น วันนี้ยังไม่ต้องใช้ เดือนหน้าเกิดออเดอร์ใหม่ จึงค่อยพิจารณาใช้เงินตามความจำเป็น

แนวคิดนี้ต่างจากการกู้เงินมาแล้วนำไปใช้โดยไม่มีแผน

เพราะหัวใจของการบริหารสินเชื่อคือ

“ใช้เงินเมื่อจำเป็น และรู้ว่าเงินจะกลับมาจากไหน”

อยากให้ SME โต ต้องดูมากกว่ายอดขาย

ยอดขายเป็นตัวเลขที่น่าดีใจ

แต่เจ้าของกิจการควรดูตัวเลขอื่นควบคู่กันด้วย

Revenue

รายได้เพิ่มขึ้นหรือไม่?

Gross Profit

ขายแล้วเหลือกำไรขั้นต้นเท่าไร?

Operating Cost

ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานเพิ่มขึ้นมากแค่ไหน?

Cash Flow

เงินสดเข้าออกในแต่ละเดือนเป็นอย่างไร?

Account Receivable

ลูกค้าค้างชำระนานแค่ไหน?

Inventory

มีสินค้าและวัตถุดิบค้างอยู่เท่าไร?

เมื่อดูตัวเลขเหล่านี้ร่วมกัน จะเห็นภาพธุรกิจชัดกว่าการดูยอดขายเพียงตัวเดียว

ทวีทรัพย์กับแนวคิดเรื่องสินเชื่อ SME

สำหรับเจ้าของกิจการที่กำลังมองหา สินเชื่อ SME สิ่งสำคัญคือควรเริ่มจากการพูดคุยถึงลักษณะธุรกิจ วัตถุประสงค์ในการใช้เงิน และความต้องการของกิจการก่อน

ทวีทรัพย์ให้บริการด้าน สินเชื่อเพื่อธุรกิจ และมีการนำเสนอข้อมูลสำหรับเจ้าของกิจการ SME ผ่านเว็บไซต์ โดยมีทั้งข้อมูลเกี่ยวกับขั้นตอนการขอสินเชื่อ เอกสาร และบริการสำหรับผู้ประกอบการ

แนวทางที่ดีสำหรับผู้ประกอบการจึงไม่ใช่การรีบตัดสินใจเพียงเพราะเห็นคำว่า “สินเชื่อ SME”

แต่ควรถามให้ครบว่า

ธุรกิจของเราทำอะไร?

ต้องการเงินไปทำอะไร?

ต้องใช้เงินเมื่อไร?

เงินก้อนนี้จะสร้างรายได้หรือช่วยลดต้นทุนอย่างไร?

และธุรกิจสามารถรับภาระชำระคืนได้แค่ไหน?

เมื่อข้อมูลเหล่านี้ชัด การพูดคุยกับผู้ให้บริการสินเชื่อก็จะมีประสิทธิภาพมากขึ้น

สรุป: SME ที่พร้อมเรื่องเงินทุน จะไม่ต้องรอโอกาสผ่านไป

ธุรกิจ SME ไม่ได้ต้องการเงินทุนเพราะธุรกิจกำลังมีปัญหาเสมอไป

บางครั้งธุรกิจต้องการเงินทุนเพราะ

กำลังโต

กำลังมีลูกค้าใหม่

กำลังได้ออเดอร์ใหญ่

กำลังจะเพิ่มสินค้า

กำลังขยายพื้นที่

หรือกำลังมองหาโอกาสใหม่

ดังนั้น การมีแผนเรื่องเงินทุนจึงไม่ใช่เรื่องของ “ธุรกิจที่เงินไม่พอ” เท่านั้น แต่เป็นส่วนหนึ่งของการบริหารธุรกิจให้พร้อมกับการเปลี่ยนแปลง

หัวใจสำคัญคืออย่าถามเพียงว่า

“กู้ได้เท่าไร?”

แต่ให้เปลี่ยนเป็น

“เงินจำนวนเท่าไรจึงเหมาะกับธุรกิจของเราและเงินก้อนนั้นจะทำให้ธุรกิจเดินหน้าได้อย่างไร?”

สำหรับเจ้าของกิจการที่กำลังมองหา สินเชื่อ SME ทวีทรัพย์เป็นอีกช่องทางที่สามารถเข้าไปสอบถามแนวทางด้านสินเชื่อเพื่อธุรกิจได้ โดยควรพิจารณารายละเอียด เงื่อนไข ต้นทุนทางการเงิน และความสามารถในการชำระคืนให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ

เพราะสุดท้ายแล้ว

ธุรกิจที่บริหารเงินเป็น ไม่จำเป็นต้องรอให้เงินหมดก่อนถึงจะคิดเรื่องเงินทุน

เงินทุนที่วางแผนดี อาจไม่ได้ทำให้ธุรกิจโตในชั่วข้ามคืน

แต่ช่วยให้เจ้าของกิจการ ไม่ต้องปล่อยโอกาสดีๆ หลุดมือ เพียงเพราะเงินมาไม่ทันเวลา